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ガン治療はいくらかかる?知っておきたい住宅ローンの頼れる制度と保険

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一生のうちにガンと診断される人の割合

男性、女性ともにおおよそ2人に1人。

男性:58.0%/女性:43.1%
※ 出典:(公財)ガン研究振興財団「ガンの統計'13」より

日本人の2人に1人はガンになる時代。決して他人事ではない病気ですが、しっかり備えている人ばかりではありません。本記事では、ガンになったらかかるお金のことと、備える方法についてまとめてみました。

ガンになった時にかかるお金

ガン治療の費用が合計でどのくらいかかるのかは、さまざまな治療法を組み合わせて行われる以上、一概にいくらとは言い切れないものです。ですが、あくまで目安として、統計を見てみましょう。

ガンの種類 入院・入院外費用
医療費総額 自己負担額
胃ガン ¥643,765 ¥193,129
大腸ガン ¥636,557 ¥190,967
直腸ガン ¥787,923 ¥236,377
肝ガン ¥627,624 ¥188,287
肺ガン、気管ガン ¥703,280 ¥210,984
乳ガン ¥605,588 ¥181,676
子宮ガン ¥624,498 ¥187,349
悪性リンパ腫 ¥975,624 ¥292,687
白血病 ¥1,556,488 ¥466,946
その他の悪性新生物 ¥672,852 ¥201,855
  • 参考文献 厚生労働省 医療給付実態調査(平成27年) 統計表 第3表  疾病分類別、診療種類別、制度別数、日数(回数)、点数(金額)

ガンの種類にもよりますが医療費の総額は概ね60万~70万円程度となっています。
社会保険や国民健康保険に加入していれば3割負担となるので、負担額は20万程度です。

さらに、高額医療費控除制度があるため、実際の自己負担額は20万円より少なくなることが多いです。

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高額医療費控除とは

健康保険の給付制度の1つで、1ヶ月間(1日から月末まで)の医療費の自己負担分が自己負担限度額を超えた場合に、その超えた分が還付される制度です。

窓口での負担額:自己負担額+高額療養費(払い戻し)/医療費総額:自己負担額+高額療養費(払い戻し)+療養の給付(療養費)

では、自己負担限度額はいくらなの?と言うと、年齢や年収などにより上限は違います。

69歳以下の方の上限額

適用区分 ひと月の上限額(世帯ごと)
年収約1,160万円~
健保:標報83万円以上
国保:旧ただし書き所得901万円超
252,600円+(医療費-842,000)×1%
年収約770~約1,160万円
健保:標報53万~79万円
国保:旧ただし書き所得600万円~901万円
167,400円+(医療費-558,000)×1%
年収約370~約770万円
健保:標報28~50万円
国保:旧ただし書き所得210万円~600万円
80,100円+(医療費-267,000)×1%
~年収約370万円
健保:標報26万円以下
国保:旧ただし書き所得210万円以下
57,600円
住民税非課税者 35,400円

自己負担限度額の詳細はこちらよりご確認ください。(厚生労働省ホームページ)

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例えば、70歳未満で年収400万円の人に100万円の医療費がかかり、窓口で30万円(3割負担)支払ったケースで考えてみましょう。

負担の上限額は、

  • 8万100円+(100万円-26万7000円)×1%=8万7430円

となります。

そして、窓口で30万円を支払っていますから、

  • 30万円(自己負担額)-8万7430円(自己負担上限額)=21万2570円

が高額療養費として支給されるということです。

そのように考えると、心配するほど、莫大な金額ということではないのかな?という気がしてきます。ただし、問題は、高額療養費制度の上限金額は月単位であるという点です。ひと月の出費は約9万円弱で済んだとしても、次の月にも同じだけかかったら総額では約18万円ということになります。そして、ガンの治療は長期間になりがちだということに注意しなくてはなりません。

  • 直近の1年間に上限に達した月が3回あれば、上限金額が下がる制度があります。

保険適用外の費用

治療費以外にも、通院時の交通費やお食事代など保険以外でかかる出費も考慮しなければなりません。
また、ガンの治療で抗ガン剤を使う場合、脱毛はほとんどの方に現れる副作用です。多くの方がウィッグを使いますが、ファッションウィッグであれば数万円程度で準備できますが、天然毛を使った自然なウィッグだと50万円ほどするものもあります。

仕事への影響も考えなくてはいけません

お金の心配は治療費だけではありません。ガンの治療は、長期にわたることが多いことも特徴のひとつ。そのため、仕事をやめたり、変わったりすることが少なくありません。仕事をやめてしまえば、当然収入は途絶えます。また同じ会社に勤め続けていられても、職種を変えることで収入が減ることも考えられます。家族が看病のために仕事に影響が出ることもあります。その一方で、治療費に加えて生活費はそれまでと変わらずかかるのです。

生活費の大きなウエイトを占める「住宅ローン」は肝

生活費のうち、特に住宅ローンの返済負担が重くなってきます。食費などと違って住宅ローンの返済は待ったなし。毎月決まった日には口座から引き落とされます。
健康な時なら頑張って働いて返済をしていけますが、ガンによって収入が減ったらたちまち行き詰ってしまうことも考えられます。

もしも住宅ローンの返済が滞るようなことがあれば、一括返済が必要になる場合もあります。最悪の場合は住むところがなくなってしまう可能性も。
しかし、そんな状況に備えておく方法があります。住宅ローンには契約者の死亡時だけでなく、ガンになった時にもローンがなくなるような特約を付けておくことができるのです。

ガン保障特約付に加入するとガンになった後の家計負担を軽減できる

ガンになった時に、住宅ローンの残債が0円になる特約の詳細は、取り扱い金融機関によって若干の違いがあります。各社比較をして、納得できる保障を探しましょう。
ポイントは、どのような時に住宅ローンの残債が0円になるか、という点です。ガンと一口に言ってもいろいろです。ステージⅠの初期であっても保障の対象になっている、ガンと診断されたらすぐに残債が0円になる、完治しても住宅ローン残高が元に戻らない、などは必ずチェックしたい項目です。

例えば、イオン銀行の「ガン保障特約付住宅ローン」は、これらの大切なポイントをすべてクリア。一家の大黒柱が、もしもガンになった時にも、家族で安心して暮らしていける保障が手に入ります。
そして、ガン保障を付けるために必要な費用は、住宅ローンの金利に年0.1%の上乗せをすることになります。家族にとって一番大切にしたいもの何か、一度ゆっくり話してみるといいのではないでしょうか。

現在の年収やお家賃から、お借入れ可能額を試算してみましょう。

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オススメ

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  • 本ページは2018年4月時点での情報であり、その正確性、完全性、最新性等内容を保証するものではありません。また、今後予告なしに変更されることがあります。

ファイナンシャルプランナー(AFP) タケイ 啓子

ファイナンシャルプランナー(AFP)。36歳で離婚し、シングルマザーに。大手生命保険会社に就職をしたが、その後、保険の総合代理店に転職。保険の電話相談業務に従事。43歳の時に乳ガンを告知される。治療を経て、現在は治療とお金の相談パートナーとして、相談、執筆業務を中心に活動中。FP Cafe登録FPパートナー

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